对于贷款买车，几年前的消费者会这样想：我为什么要贷款买一辆车？而且是二手车？就是应该有钱了再去买车。但慢慢地这种观点已经演变为：不管新车、旧车，不就一个代步工具吗？我为什么不用贷款？即使我有付全款的能力，我为什么要把钱一下子在今天全部花掉？我是否应该留更多的现金在手里？我是否有更多的财务安排？观念的转变使得汽车融资服务有了更广阔的需求。

近日，国内最大的汽车经销商广汇汽车宣布联手阿里巴巴，致力于打造国内最主流、最透明、最诚信的二手车电商平台，建立覆盖售前、售中和售后的二手车O2O交易规范和标准。同时阿里小微金服集团将和广汇汽车旗下中国最大的乘用车融资租赁公司汇通信诚租赁就汽车金融业务全面展开战略合作，小微金服集团汽车金融服务试水二手车市场。

缺权威 待规范

由于无法对二手车做出精准的评估，加上缺乏公正透明的价格评估体系，市场上也不存在一个权威的机构提供公正的评估方案，导致二手车的产品价值很容易被模糊，也会增加投资风险。这也正是银行对于二手车市场的介入如此谨慎且很难简单地跟经销商合作的原因。

当然这不仅仅是市场的原因，还存在权力寻租的现象。

一名信贷员有权力拿回最终报告交由银行审批，虽然流程上要求他做三方比价，但这些价格最终都是参考。所以银行对于二手车消费金融很谨慎，也使国内二手车的信贷支持很少。

能做这一业务的，反而是一些区域性的公司，它们不太关注二手车本身的价值，并能够找到借款者要求其还款。但这一模式有区域性限制，并且是用高收益来覆盖高风险，所以不具备统一复制到全国的潜力。

阿里小微汽车金服负责人杨峰对《天下网商》的记者举例说：“一辆30万元的车，开了三年，跑了10万公里，这辆车值20万还是25万？或者这辆车被撞过很多次，它可能只值15万了。到底这辆车值多少钱对于贷款意义是不一样的。如果没有一个相对精准、被市场所接受的价格评估体系，汽车金融服务就很难介入，因为按照25万还是15万给购车者发放贷款，对于购车者意义不一样，对于我们风险控制的意义也是不一样的。”

因此，对于提供二手车金融的金融机构来说，二手车估价必须交给一个可信赖的合作机构，要么这个机构足够公正权威，比如由一个国家机构来评估二手车，并且其结果能被市场接受，但目前国内没有这样的机构；要么是和金融机构本身利益绑定的企业合作，小微金服和广汇汽车的深度合作就属于此类。

强联手 新模式

汽车金融其实是一个多方参与的服务。首先，天猫、淘宝等互联网平台提供入口，带来客户和流量。

小微金服一方面需要进行风险评估和用户筛选，决定什么样的用户可以拿到贷款以及可以拿到多少贷款，并在风险发生后制定金融兜底方案；另一方面也需要提供线下服务，帮助用户解决合同签署、抵押办理、车辆交付等问题。

在这个过程中，还有一个隐形玩家就是厂商。尽管厂商不直接参与到阿里小微汽车金融服务的商业模式中，但良好的汽车金融生态离不开厂商的支持。

目前，阿里小微金服只在天猫新车平台上提供汽车金融服务。此次小微金服和广汇汽车的合作，就是希望整合双方资源，建立市场认可的二手车评估标准和售后服务标准，从而为二手车购车者提供更便捷的信贷支持。

杨峰表示，阿里小微金服和广汇汽车初步的金融合作模式为：小微汽车金服审批，广汇汽车放贷。广汇作为渠道商，有门店、人员服务，同时拥有金融牌照和自己的租赁公司，将广汇汽车的金融牌照与阿里小微的大数据审核能力结合起来，让消费者更便捷地拿到贷款。

未来，小微金服和广汇汽车也会不断探索更好的玩法。比如由小微金服为汽车买家提供贷款，广汇汽车提供线下服务，方便买车者到店看车取车、办理手续。

广汇汽车拥有广阔的线下服务资源，小微金服拥有线上流量和强大的数据处理能力，双方将通过商业谈判探讨如何发挥各自的优势，希望达成共赢。杨峰表示，在这一过程中，小微金服并不排斥更多的人来提供贷款，因为小微金服的宗旨是提供金融服务的平台，建立更好的小微金融生态环境，而非自己完成所有的工作。

除了发放贷款，两方的合作是否还会为消费者提供增值服务？对于这个问题，杨峰认为，汽车消费金融的核心就是能否以合理的价格为购车者提供便捷的贷款服务。在这个过程中，是否对消费者提供增值服务是一个可选项。增值服务和金融服务本身并没有本质上的关系，但它可以和金融服务挂起钩来，相当于将汽车开走后所有售后服务的点变成一个个量化可视化的选项，形成一些有意思的打包，以一个合适的方式提供给消费者。

同时杨峰也表示：“这些附加服务都是阶段性的，真正的信贷业务，一定是我们给消费者提供其他银行给不了的金融服务。”

目前，双方合作的二手车拍卖业务只在安徽试点，究竟是以一个点切入还是以多个点切入再变成面，仍在商议。对于小微金服来说，一定会尽可能去优化用户的贷款体验和信贷政策，因为二手车的政策和新车的政策是完全不一样的。

同时，淘宝平台会尽可能地导入流量，广汇汽车也会在其二手车市场能力覆盖最强的区域展开业务。全力提供资源促成交易是合作的共识，具体的实施步骤正在商讨当中。 

从某种意义上来说，因为欠缺一个合理公正的评估机制，我国的二手车市场还远未被发掘。对小微金服和淘宝来说，广汇汽车这一强有力的合作伙伴正好有能力做好这件事。未来，小微金服会在这个基础上去想配套方案，不断优化二手车金融服务。

小贷款 大数据

“作为金融服务提供方，给消费者最好的服务就是我让你能以一个合理的价格便捷地拿到你想要的贷款，这就是汽车金融服务的本质内容。”杨峰这样评价小微汽车金服的特点。那么，没有繁杂的资料填写审批流程，小微汽车金服如何审核客户信贷资质，控制风险呢？

事实上，为贷款申请者省去资料审批的麻烦，意味着小微金服在背后要做更多的工作。杨峰介绍，小微汽车金服有一套复杂的客户评价流程。简单来说，小微金服所有的审核，包括额度的授予，都是基于数据的。

也就是说，小微金服提供服务的客群都是成熟的网购用户。成熟的网购用户是指在淘宝或天猫上有很多年网购行为的用户。从网购行为上可以看出申请者是否有比较稳定的消费行为，或是消费水平是否逐步提升，包括在阿里巴巴其他平台上的衍生行为，比如说使用支付宝交过水电煤费用，有固定的充话费的行为，每个月还信用卡账单的行为。

利用不同的模型分析这些数据，就可以得到不同的信用维度。这跟银行信贷原理是一样的，但小微金服不需要申请者拿这些证明，因为他们的消费行为间接体现了他们是否具有这些特性。依靠数据建立模型去筛选客群，筛选出来的这个客群就是优势客群，他们就可以拿到贷款。

贷款发放后，小微金服也会密切关注借贷者的各项信用数据。

第一类是软性监测。在后续用车过程中，对于购车者对车的使用情况，小微金服可以和第三方合作捕捉这些信息。比如与广汇汽车合作。广汇汽车是国内最大的经销商集团，所以通过它对客户的服务信息，可以知道购车者的用车情况。

第二类是从信贷业务角度来看。金融服务提供商最关心的是什么？是贷款者是否按期偿还贷款。通过看贷款者的行为是否有重大变化，就可以预知风险。比如说，消费习惯是否发生大的变化，包括购买商品的频次和档次，以及是否变更了居所。借贷者的行为变化在可容忍范围之内时，小微金服不会进行干预。

但如果行为变化比较突出，小微金服会主动咨询消费者是否发生了一些困难或者问题，评估后续该怎么处理这一事件。倘若是短期资金周转有问题，就可以通过展期、允许一期跳过不还等解决。但如果确认借贷者有偿还能力但恶意不还，或者已经丧失偿还能力，小微金服会通过后续对于不良贷款的回收、资产处置等来确保整个业务的健康，而避免大面积坏账。

小微汽车金服主要期望解决的是购车者的刚性贷款需求，针对的是确实有资金需求的客群。如果今天你只有半辆车的钱，但是你想提前两年拥有车，或者你现在只有买一辆普通车的钱，但希望可以用更好一点的车，你就是小微汽车金服想服务的人。

小微金服的核心竞争力，是为用户更便捷地提供贷款，提供银行给不了的金融服务。如果购车者去银行申请一笔金额不大的汽车消费贷款，比如10万，可能需要跑三次。这意味着什么？意味着你需要请三次假，外出交三次材料签字，这对于大部分上班族来讲非常不方便，而小微金服正可以提供这样的“方便”。

淘宝网总裁行癫在广汇汽车和阿里巴巴集团联手共同打造二手车O2O交易平台的战略合作新闻发布会上表示，合作的最终目标是要达到C2B2C模式，即售车者找到淘宝平台，广汇汽车提供评估修复服务，淘拍卖提供拍卖平台。

小微金服负责人杨峰表示，在这一闭环中，小微金融短期内只会专注于后期的销售环节。

他表示：“小微做的金融服务是，我宁可发放的是1万笔每笔10万元的贷款来做10个亿，而不愿意发放10笔每笔1000万元的贷款。当车从B向C售卖的过程中，买车的人是有资金需求的，这才是我们要提供的服务。”

目前，与淘拍卖合作的汽车经销商只有广汇汽车一家，但二手车售卖广阔的利润空间注定了未来这一市场将经历更加激烈的竞争。对于消费者来说，只要评估结果可信赖，在淘宝平台上要售卖或购买的二手车由谁完成车辆处置并不重要。未来，很可能会有更多的服务商参与利益角逐，从而促进二手车市场的良性竞争。

不可否认，展望二手车市场和二手车金融的未来，面前仍有重重困难，但千里之行始于足下，国内最大的汽车经销商提供标准评估，联合最大的电商集团提供广阔的网络拍卖平台，二手车金融在小微金服提供的汽车金融服务的催化下，究竟会焕发怎样的新气象，我们一起拭目以待。