“互联网时代是一个颠覆的时代。如果不具备互联网思维，中国的经济、文化都有可能被‘颠覆’。”日前，在杭州出席“第二届浙江互联网金融论坛”时，国家发展和改革委员会国际合作中心产业金融办主任潘峙刚如是说。

尽管互联网进入中国不过20年，但是随着阿里巴巴在美国纽交所IPO创造新的历史纪录后，人们愈加明显地感觉到，互联网的时代已经来到。这究竟意味着什么？

作为莫干山会议的分论坛，第二届浙江互联网金融论坛汇聚了一大波从莫干山上下来的嘉宾，他们与金融界、互联网领域的青年才俊，围绕“金融改革与互联网金融”主题，深入探讨传统银行业如何突破思维应对市场冲击？

“新银行”如何利用“新网络”留住“新顾客”？

“银行该怎么做，关键要看客户群体是谁。现在客户发生了变化，银行自然也要改变。”中国银行业协会专职副会长杨再平认为，如今银行业的客户已经发生深刻的变化。

在杨再平看来，如今中国老百姓的钱袋子“鼓”了，高净值人群也显著增加，同时创业群体也不断增长，“尤其是阿里巴巴上市后，将激发大量创业者的创业热情，一方面银行业拓展业务的空间巨大，但是新客户将改变传统银行的优势。”

80、90后这批社会主力军是伴随互联网成长起来的，他们的日常生活与互联网紧密联系在一起，许多银行业务也是通过网络平台实现，所以物理网络数量多这一优势对于传统银行来说正在被改变。过去，银行物理网点越多，其优势越大；现在，电话银行、网上银行、手机银行等新网络已逐渐在取代传统的线下服务途径。

“互联网具有突破时空局限、信息对称等优势，通过利用互联网来完成银行业务，将大大提高银行业务的办事效率。”杨再平说，通过互联网完成工作，可节约十分之一至十六分之一的时间。同时，互联网的大数据能为银行提供准确的客户信息，有利于银行将最恰当的产品推荐给最适合的客户。

杨再平提醒大家注意一个数据：2013年，网络银行的交易额是1106万亿人民币，增长20%，其中手机银行是12万亿元。虽然手机银行业务量的绝对数字看起来不大，但看看增长就可以看到它的势头，其年增长率是248%。

“中国银行业有20多万个网点，这样的实体网点会逐渐失去存在价值，至少是传统银行的实体网点会失去价值。当然，银行还会说还有ATM机、银行卡，甚至还有POS机。”杨再平说，随着互联网金融的发展，ATM机的存在价值也会失去，银行卡的存在价值也会失去，POS机也会被取代，甚至货币的形态和存在方式都会发生革命性的改变。

利用大数据优势控制互联网金融风险

互联网金融以迅雷不及掩耳之势来到我们身边，如今中国互联网金融企业已如雨后春笋般遍布神州大地上。据不完全统计，截至今年7月31日，国内共有互联网金融企业1982家，市场规模近17万亿元。

“浙江的互联网金融化、金融互联网化趋势已经非常明显，除阿里巴巴外，近两年还崛起了一大批互联网金融知名企业，以P2P网贷行业来看，8月份浙江P2P平台交易额约为47.9亿元，占全国总交易额17.4%；传统金融机构加快创新和转型，互联网化发展非常快，银行业的离柜业务已经达到63%。”浙江省互联网金融协会（筹）秘书长陈建可透露。

根据陈建可提供的数据显示，目前浙江省互联网金融从业企业数量超过200家，包括180多家P2P网贷公司、十多家持牌第三方支付公司、5家互联网理财平台以及10余家互联网金融技术服务公司等。

然而，这只“风口上的猪”，却屡屡出现跑路事件、倒闭潮现象，让互联网金融的监管问题成为人们的关注热点。潘峙刚认为，作为新事物，互联网金融存在很多问题，但不是不发展的问题，而是如何控制风险健康发展的问题。

以P2P行业为例，它的现状是扩张性和野蛮性，具体来说，2013年有70余家P2P平台涉嫌诈骗、跑路。据网贷之家不完全统计，从2013年10月以来，几乎每天都有1家平台陷入资金链断裂或倒闭状态；每10家P2P公司就有1家跑路，到2014年7月底跑路的P2P公司已有150家。

“目前，我国对于互联网信贷、融资等业务尚未出台明确的法规，因此互联网金融实质处于法律的灰色地带，这样一来，互联网金融企业的行为界定极为困难，很有可能越界触碰法律底线。”潘峙刚表示。

从国际通行的实践看，不宜对互联网金融采取单一主体监管和机构监管的方式，而是应当加强功能监管和行为监管。而功能监管和行为监管就是凭借科技手段，譬如利用大数据，实现功能模块化监管和企业行为监管。

“大数据本身可以成为互联网金融常态化功能和行为监管的有效手段和工具。建立互联网金融大数据云服务平台，可以通过大数据挖掘、发现、追踪企业社会行为轨迹，进行项目投资价值动态分析、信用查询等，从而达到社会化风险预警和管控目标。”潘峙刚说。