近日，中央政府决定设立温州金融改革综合试验区，金融综合改革需完成12项主要任务。细看仍象是多年改革政策的汇编，新意并不明显，关键仍在落实，还需再来12招：
    第一招：慎杀吴英，废除或修改刑法中涉及民间借贷的相关犯罪条款。笔者粗略统计一下，刑法中，民间借贷行为有可能涉及的犯罪有擅自设立金融机构罪、非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪、高利转贷罪、骗贷罪及贷款诈骗罪、非法经营罪、虚报注册资本/虚假出资/抽逃出资等。民间金融改革中稍不小心，都有可能踩上以上雷区。废除或修改刑法相应条款，依法保护改革者，莫让民间金融的改革者参与者成为政策的实验品和牺牲者，莫让改革者踩雷中招身亡。
    第二招：明确民间金融及小型金融准入制度，从大量的审批制改为注册制。如近几年小贷行业和担保行业的审批，已成为腐败的集中区，审批后不监管，已成为金融风险的源头。审批=寻租=腐败，不要将开放民间金融再次成为当权者发财的盛宴。
    第三招：解决民间借贷中资金来源的合法问题。民间金融机构的诸多乱象，都是源于民间金融无阳光下的来源渠道，如小额贷款公司违规，很多情况下都是由于“只贷不存”的管制，使其缺乏资金来源不得不违法吸存放贷而违规。可试行推广民间金融机构融资备案合法制，即依规定通过网络向有关部门如实报备后即可视为程序合法，依法保护，产生纠纷时可依法简易裁判与执行，不依法备案，可视情节为“非法吸存”不依法保护或取缔。
    第四招：民间借贷利率全面市场化，允许民间金融自由竞争。特别需要放开存款利率的管制和贷款利率浮动幅度的限制。利率是货币的租金和价格，依供求关系进行调节本属其市场基本属性。现政府无胆全面放开存贷利率，但在民间金融领域可试先行一步。公开的竞争有利于提高民间融资效率从而降低融资成本，也是防范民间金融业风险的最佳选择。
    第五招：为高利贷正名！利率市场化后，应无所谓的高利贷。风险与收益匹配，沙漠中的一瓶水价格是不能与自来水旁的一瓶水价格来相提并论的！有些风险资本成功后的收益，如果以利息来论可谓天文数字。在高利推动下，一批风险大，具有创新的项目将可能吸引大量的民间风险资本进入。
    第六招：建立民间金融或小型金融强制存款保险制度。使存款者面临风险时有一定的保障，同时也提高民间金融与大型金融机构差异化竞争时的竞争力。
    第七招：开通民间金融共享企业和公民金融征信的通道。目前央行的征信调查系统应在将民间借贷征信纳入和完善的同时，应允许民间借贷机构经当事人授权后调查和共享。近几年的民间借贷风险，其中之一原因就是民间借贷者不了解借款人的资信，特别是银行的借贷情况，成为借款人归还银行贷款的过桥资金来源。实质上民间借贷机构成为了借款人转移银行信贷风险的替罪羊，既承担了风险又背负了骂名！
    第八招：简化企业的破产清算制度，降低企业破产清算的时间成本和法律成本。温州的老板跑路，其中之一是企业破产制度得不到落实且操作麻烦，使本属有限责任的公司债务转化为无限责任的老板个人债务。企业破产制度的简化和落实是使有限责任公司制度的落地，也是简便的企业宣告成败和退出的方式。
    第九招：建立规范公民个人破产制度。使破产者能在一定期限内受到生活及经营的限制及惩罚而承担相应的责任，又能使破产者能依法定的程序免除债务后堂堂正正重头再来。
    第十招：“放水养鱼”，财税优惠要给力。建议对发放小额（余额500万以下）贷款长期免征营业税。民间融资机构可免三减二征收企业所得税，培育中小民间融资机构成长发展。
    第十一招：期待石油、电讯、金融、铁路、资源等行政垄断行业的全面开放。让温州近6000亿的民间资本，中国近10万亿的民间资本能进入一个公平的中国实体经济市场，民间金融才有形成良性经济循环的土壤和机会。
    第十二招：“空调”变落实！民间金融改革的政策方案很多，但执行起来阻力重重，期待温州政府给力落实到位到企业到个人。待实验成功后尽快推广实施至全国，期待温总理的《非公经济36条》、“新36条”和温州的金融改革不再是“空调”，而是实实在在造福于民的具有历史变革意义的实践活动。

作者：中国资本策划研究院 院长 朱耿洲  博士